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    188宝金博页面版: 存贷相联与银行的本质——基于KRS模型的扩展

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    内容提示： 第31卷第166期 财经理论与实践(双月刊)2010年7月THE THEORY AND PRACTICE OF FINANCE AND ECONOMICS·金融与保险·存贷相联与银行的本质——基于KRS模型的扩展江曙霞，何建勇(厦门大学金融系，福建厦门361005)。V01．31 NO．166Jul．2010摘要：作为集吸收公众存款争发放贷款于一身的金融中介，银行在整个金融体系中始终处于关键地位。既有文献对银行特质性问题进行了深入探讨，本文在KRS模型的基础上，进一步从理论上研究了活期存款、贷款承诺和定期贷款这三者之间的协同效应，认为金融功能的一体化是银行的本质所在，并结合20世纪90年代以来蔓国银行业转型的事实进行了初步...

    文档格式：PDF | 页数：8 | 浏览次数：23 | 上传日期：2020-09-09 22:46:20 | 文档星级：
    第31卷第166期 财经理论与实践(双月刊)2010年7月THE THEORY AND PRACTICE OF FINANCE AND ECONOMICS·金融与保险·存贷相联与银行的本质——基于KRS模型的扩展江曙霞，何建勇(厦门大学金融系，福建厦门361005)。V01．31 NO．166Jul．2010摘要：作为集吸收公众存款争发放贷款于一身的金融中介，银行在整个金融体系中始终处于关键地位。既有文献对银行特质性问题进行了深入探讨，本文在KRS模型的基础上，进一步从理论上研究了活期存款、贷款承诺和定期贷款这三者之间的协同效应，认为金融功能的一体化是银行的本质所在，并结合20世纪90年代以来蔓国银行业转型的事实进行了初步实证考察，由此提出银行制度边界的命题。关键词：存贷相联，交易成本，银行的本质，KRS模型中图分类号：F830．33 文献标识码： A 文章编号：1003--7217(2010)04--0002--06一、引言近三十年来，由于金融市场的快速发展和完善、金融自由化和全球化、信息技术的进步和金融创新的日新月异等诸多因素，传统银行业的核心竞争力大为削弱，商业银行在工商企业融资结构中地位逐渐下降，银行资产占金融机构总资产比重日益降低，学界和业界都曾就银行业的未来产生极大的怀疑，“银行消亡论”盛极一时(Rogers，2001LlJ)。但2007年年初美国爆发次贷危机，并迅速演化为金融海啸，曾作为华尔街宠儿的全美五大投行悉数消亡，仅存的高盛和摩根士坦利转型为银行控股公司，甚至通用汽车下属的金融公司也被美联储准许吸收活期存款。另一方面，我们也注意到商业银行并没有预言式消亡，而是整体规模越来越大，转型为综合银行的趋势日益明显。这就给我们提出一个问题：银行的本质是什么，比起其他非银行金融中介，它究竟有什么样的制度优势。我们首先注意到，银行是参与支付系统活动并运用资金盈余主体的资金向资金短缺主体融资的金融中介。但正如科斯所言，如果市场机制运行不存在交易费用，则企业没有存在的理由。同样，在市场完全、信息对称和交易费用为零的阿罗一德布鲁式的完美世界里，银行和非银行金融中介也没有存在的必要性，借款人和贷款人通过自由交易能实现帕累托最优的资源配置结果。循着新制度经济学的分析思路，人们很自然地认为银行等金融中介正是为了解决金融市场的不完善而形成的一种补充性质的治理结构或制度安排。为此，Benston和Smith(1976)首次用交易费用理论解释金融中介存在的必要性。他们认为金融机构的角色就是创造专门的金融产品，中介机构的存在能够降低金融交易费用[2]。但关键问题在于，银行与其他非银行金融中介相比，是否存在本质的区别。遗憾的是，Benston和Smith(1976)并没有分析金融活动中交易费用的具体构成，也没有对金融中介能够降低交易费用的机理给出合理的解释，也没有对银行区别于其他金融中介的本质做出分析。信息经济学和契约理论的发展，为理解银行的本质提供了坚实的理论基础。人们认识到，交易费用源于信息的不完全或者契约的不完备，金融商品的交易费用由交易前的信息搜寻费用、交易时的签约费用和交易后的监控费用三部分构成。银行所具有的信息优势能够降低信息生产成本，改善信息不对称状况；同时银行中介作为存款人的代理人，它能够有效对借款人进行监控，降低交易后的监控成本。因此，从银行最基本的功能出发，我们发现：正如交易成本经济学(TCE)的集大成者威廉姆森揭示的企业本质在于纵向一体化，银行的本质也恰恰在于金融功能一体化。在将吸收存款和发放贷款一体化后，银行就成为主动创造流动性的激励系统。更鲜明的是，银行组成的行业联盟构成了整个经济体系的支付系统，政府出于种种理由对银行业实施了特别的监管，而这两点也是银行持续存在的重要理由。二、文献回顾：传统思路与新观点所谓银行，它是集吸收公众存款和发放贷款于·收穑日期：2010—03—08作者简介：江曙霞(1955一)，女，福建惠安人，厦门大学金融系教授、博士生导师，研究方向，金融铷度与金融监管．万方数据

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