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    188宝金博页面版: 银行卡重要风险的防范与治理　

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    内容提示： 目业管理银行卡重要风险的防范与治理林阳 山东省农村信用社联合社济南办事处在我国发行的磁条类银行卡大体分为两i大类，第一类借记卡包括普通借记卡，预付{卡，联名卡，消费卡等；第二类信用卡包括i贷记卡和准贷记卡。中国人民银行公布的数j据显示，截至2010年末，全国累计发行银行卡24．15i L张，借记卡累计发卡量与信用卡累计{发卡量之间的比例约为9．52：l ，全国银行卡人均拥有量1．8l 张。磁条卡具有使用方便、制作快捷，成本低的优势、容易推广等优点的同i时，也存在诸多如易复制、密码设置简单等安全隐患。一．银行卡的发展现状银行卡作为商业银行( 非银行性金融机构) 向社会发...

    文档格式：PDF | 页数：1 | 浏览次数：131 | 上传日期：2016-05-03 03:48:38 | 文档星级：
    目业管理银行卡重要风险的防范与治理林阳 山东省农村信用社联合社济南办事处在我国发行的磁条类银行卡大体分为两i大类，第一类借记卡包括普通借记卡，预付{卡，联名卡，消费卡等；第二类信用卡包括i贷记卡和准贷记卡。中国人民银行公布的数j据显示，截至2010年末，全国累计发行银行卡24．15i L张，借记卡累计发卡量与信用卡累计{发卡量之间的比例约为9．52：l ，全国银行卡人均拥有量1．8l 张。磁条卡具有使用方便、制作快捷，成本低的优势、容易推广等优点的同i时，也存在诸多如易复制、密码设置简单等安全隐患。一．银行卡的发展现状银行卡作为商业银行( 非银行性金融机构) 向社会发行的具有消费信用、转帐结；算、存取现金等全部或部分功能的信用支付l工具。2010年刷卡消费呈现快速增长态势，{全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分i别为4318元和215l 元，与2009年相比分别增长30．0％和9．5％。银行卡跨行消费业务37．24亿笔，金额9．OSi L元，同比增长25．2％和49．8％。2010年银行卡渠道建设飞速，全年新增‘银联特约商户61．65万户，POS机具92．57万台、ATM5．61万台，总量达到银联特约商户i218．3万户，POS机具333．4万台，ATM27．10万台。银行卡受理市场建设成效不断显现，20l O, ，发生银行卡业务257．56亿笔，同比增长30．8％，-业务金额246．76万亿元，同比增‘长48．7％。二．银行卡业务的风险分析银行卡交易作为现代商业银行的一项重，要的个人金融业务。和其他个人金融业务相’比，其所面临的业务风险也较为复杂，就Ifl 前来看，银行卡业务所面临的主要风险为：内．部操作风险、持卡人信用风险，外部欺诈风}险、中介机构交易风险。( 一) 内部操作风险，即银行工作人员’违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结。串；通作案，引起发卡行或客户资金损失。( 二) 持卡人信用风险。一方面，当前+发卡对象有向高风险群体扩展的现象。过度消费，透支炒股等高风险事件时有发生。另一方面，不少银行向收入不稳定人群，包括没有固：l 258I FORTUNE WORLD 2010．1定收入的青少年和在校生等，发放信用卡，也埋下了较大的风险隐患。( 三) 外部欺诈风险，这也是各类银行l卡风险中：ψ畲蟮囊焕喾缦，主要是指不-法分子通过A TM机取现，P以及网络、电话转账三种渠道进行银行卡欺，诈。从欺诈的手段看，主要是伪卡欺诈、直：接骗取客户资金和利用A( 四) 中介机构交易风险，即特约商户!非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构；资金损失的风险。主要体现为两类：一类是：部分不法商户提供信用卡套现交易引发交易‘风险；另一类是中介机构或者个人不规范的：信用卡营销行为引发的风险。三．银行卡风险管理策略由于银行卡业务风险的发生具有涉及面1广、种类多样，：π源蟮忍氐，使得加强银行卡风险管理对商业银行、特约商户及持卡人都具有重要作用，如管理不到位会带来巨大的损失。除借鉴国际银行卡业务的先进；风险管理经验。建立完善的个人信用体系、!完善相关法律体系外，银行内部银行卡风险管理体系建设的情况。是银行卡风险防范的；关键之一。( 一) 加强银行卡数据核心管理。为{保障银行卡磁条信息不泄漏，生产和开发测试环境硬件加密机具严禁使用相同的工作密：钥，并且生产和开发测试环境应在网络上物}理隔离。银行技术开发人员不能才与生产环境运行，严格管理银行卡信息数据流出数据中心。保证制卡机器专机和存储制卡文件的介质的专用，成立银行集中的制卡中心，使更少的人接触到大量的磁条卡信息，从而降!低风险。( 二) 完善管理制度，健全内控机制。f建立完善的内控体系，设计科学，高效的业’务流程和相应的规章制度、管理办法，使业务的各个环节既相互配合又相互制约。一是坚持业务处理三分离制度，即：银行卡的会计记账人员与发卡人员相分离、会计复核人．员与授权人员相分离，打卡操作员与电脑编’程人员相分离，形成相互协调、相互配合机制；二是完善管理制度。要明确发卡机构各部门的职权．分工．责任，建立科学．规范

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