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Finance金融视线030 2017年4月 www.chinabt.net基于SEM模型的消费者消费信贷行为及影响因素研究 南京邮电大学 李睿 骆诗媛 王姝婷摘 要 ：随着互联网金融的迅速普及，传统消费方式已经发生了巨大变革。消费者的消费信贷行为受到多重因素的影响。本文拟在结构方程模型的指导下，主要从四个外潜变量出发，对影响互联网消费信贷行为意向的因素进行分析。通过TAM模型设计调查问卷，进行探索性因素分析及验证性因素分析，以便更好地对互联网金融模式下消费者的消费信贷行为进行研究。关键词 ：互联网金融 消费信贷 结构方程中图分类号 ：F832 文献标识码 ：A 文章编号 ：2096-0298(2017)04(a)-030-04互联网金融是传统金融与互联网技术的结合，近年来在我国不断得到发展，同时也冲击着传统的借贷方式。随着支付宝的普及以及2013年年中推出的余额宝，到现在正在火速普及的互联网消费信贷（如蚂蚁花呗、京东白条等）无不让互联网金融成为近几年热度不断的时词。互联网金融的发展给金融业带来了一种新的发展思维和理念。消费者在这种新型消费方式下必然会改变部分传统的消费方式，这其中，不仅体现在消费者本身年龄层的变化，同时也体现在选择互联网金融借贷影响因素的变化。因此，本文主要针对这些影响因素展开研究。1 文献综述互联网金融依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等网络工具，以实现资金融通、支付和信息中介为目标，是传统金融行业与互联网科技与精神相结合的新兴金融业态 [1] 。随着互联网金融竞争的升级，国内电商巨头纷纷涉足互联网消费信贷领域。2013年底，新浪推出了“信用宝”，在国内首度试水网络信用支付，但只限于游戏虚拟产品交易。2014年初，京东推出了“京东白条”，首次将互联网信用支付扩展到了实物交易。2014年7月，阿里巴巴推出了“天猫分期购”，2015年初，又推出了“花呗”。同期，苏宁易购“零钱贷”也低调上线。这一系列“赊购”概念推出的个人消费信贷产品，在一定程度上具有虚拟信用卡的功能 [2] 。相比于国外，我国互联网金融起步较晚，有关互联网金融及其模式下消费信贷的研究也相对较少，然而我国互联网金融市场却在蓬勃发展。有研究认为，互联网金融模式下电商个人消费信贷产品蓬勃发展的原因是国内潜力巨大的消费信贷市场以及大数据的累积应用。随着互联网金融的发展以及消费者消费习惯的改变，互联网消费信贷产品不断丰富。不同的互联网消费信贷产品通过授信额度、还款方式、还款期限等不同的产品特征吸引着消费者做出不同的消费信贷选择。文献中表示，较多使用互联网消费信贷产品产品的是80后和90后的年轻人，尤其是在校大学生，较早地使用互联网以及互联网购物使他们更容易接受蚂蚁金服、京东白条等这类新兴互联网消费信贷产品。而消费理念的改变以及对更高端物质的需求也是消费者们选择进行互联网消费信贷的原因。方便、快捷、高效的互联网消费信贷产品更是吸引现代化快节奏生活的年轻人。2 研究过程2.1 调查问卷的编制本文以消费者为总体，从中随机抽取样本进行研究。问卷的编制在文献阅读研究基础上，加以运用了技术接受模型（TAM模型）。充分考虑到消费者的年龄、职业以及收入情况等因素。问卷分为四个部分，共29个问题。第一部分是问卷卷首语；第二部分是个人信息，包括性别、年龄以及职业、收入等基本信息，共4个问题；第三部分是关于消费者网上消费以及互联网消费信贷产品使用情况的基础信息，共4个问题；第四部分是技术接受模型的核心部分，其中消费能力4个问题（其中一个为重复问题用于筛选有效问卷），系统实用性3个问题，社群影响2个问题，借贷条件4个问题，感知有用性2个问题，感知易用性3个问题，行为意向2个问题。问卷的第二部分为选择题，第三部分采用Likert5点计分法。本阶段研究采取纸质调查问卷与网络调查问卷相结合的方式进行问卷发放，共发放问卷450份，其中纸质问卷250份，网络问卷200份。问卷回收443份，有效问卷412份。2.2 描述性统计分析本次调查有效参与人数总共412人，其中女性人数居多，占比57.04%，而年龄跨度也较大，从15岁以下到41岁以上均有。整理问卷的过程中我们发现，问卷人群多集中在31～40岁的人士，以此为基点，向两端均呈递减趋势。但总体来看，以中年人士为主，其次是16～30岁的青年人。在这些被调查者中，以普通职员，专业人员，企业管理者和在校学生为主。其中，普通职员111人，占比最大，为26.94%，农林牧渔劳动者最少，仅有1人，占比0.24%，无退休人员。而个人月收入情况为：5001～8000元的月收入人群最多，而本次调查中由于学生群体参与调查度高，故没有收入的比例也相对较大，为18.45%，不容忽视的是，月收入在3001～5000元和8000～12000元之间的人数同样是本次被调查的主要人群。在这些受访人群中，网购的频率多集中在“每周都会看”的区间里，为136人占比33.01%，其他频率的分布人数大致相当，多为7%左右。每月在网上购物的消费量在1000元以上的人数较少，绝大多数的消费水平都在1000元以下，分布阶段较为平均，没有极值存在。网络出版时间：2017-05-02 12:46:01网络出版地址：http://kns.cnki.net/kcms/detail/10.1337.F.20170502.1246.032.html