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    188宝金博页面版: 论健康保险产品组合的设计

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    内容提示： 2000论健康保险产品组合的设计万 声 宇( 中国人寿保险公司海南省分公司 , 海南 海口 570125)　　 [ 关键词 ] 　健康保险 ; 投保率 ; 给付率 ; 保障水平 ; 产品组合　　 [ 摘　要 ] 　目前 , 我国寿险公司推出的几个健康保险险种 , 其实际投保率都偏低 , 市场需求和产品选择之间存在一定的矛盾。本文在对客户的有效需求进行抽样调查、分析的基础上 , 提出“一揽子”健康保险产品组合的设想。　　一、我国健康保险产品及市场现状　　自 1999 年 6 月 10 日中国保监会规定寿险公司产品预定利率不得高于年复利 2. 5% 以来 , 各公司新设计的寿险产品中 , 传统的两...

    文档格式：PDF | 页数：2 | 浏览次数：38 | 上传日期：2019-07-26 04:19:53 | 文档星级：
    2000论健康保险产品组合的设计万 声 宇( 中国人寿保险公司海南省分公司 , 海南 海口 570125)　　 [ 关键词 ] 　健康保险 ; 投保率 ; 给付率 ; 保障水平 ; 产品组合　　 [ 摘　要 ] 　目前 , 我国寿险公司推出的几个健康保险险种 , 其实际投保率都偏低 , 市场需求和产品选择之间存在一定的矛盾。本文在对客户的有效需求进行抽样调查、分析的基础上 , 提出“一揽子”健康保险产品组合的设想。　　一、我国健康保险产品及市场现状　　自 1999 年 6 月 10 日中国保监会规定寿险公司产品预定利率不得高于年复利 2. 5% 以来 , 各公司新设计的寿险产品中 , 传统的两全险 ( 包括定期和终身 ) 和养老金保险明显受到冷落 , 而重大疾病保险 ( 特别是定期业务 ) 在价格调整 40% 以上的情况下 , 仍然保持良好的销售业绩 , 几乎占新增个人业务的一半以上。这说明在新的金融环境下 , 寿险保单的投资保值功能逐渐淡化 ( 指非投资连结产品),保障和积累功能相对突出 , 这种变化最终能为客户广泛接受从而形成消费习惯还有待时日。但规避健康风险随着医疗体制改革的逐步深入与普及已经引起共识。因此 , 健康保险市场的迅速发展必将成为各寿险公司业绩和利润的重要来源。　　纵观目前市场上的健康保险产品 , 不论是产品设计 , 还是保障水平和利润率 , 都存在或多或少的弊病 ; 在产品销售上 , 各个层面的产品缺乏互补性。　　 1. 基本住院医疗费用保险。根据投保人选定的保险金额承保 , 一年期固定费率 , 比例给付合理的住院治疗费用 ,单独投保仅限于团体 , 个人投保须附加于一定保额的主险之上。实际投保率很低 , 给付率极高。　　 2. 住院医疗生活津贴保险。根据投保人选定的日津贴标准承保 , 一年期固定费率 , 按实际住院治疗时间给付生活津贴 , 即个人投保且须附加于一定保额的主险之上。实际投保率很低 , 给付率极高。逆选择较普遍。　　 3. 重大疾病保险。根据投保人选定的保险金额承保 ,长期寿险固定费率分定期保险 ( 若期满无重大疾病给付 , 则返还所交全部保险费 ) 和终身保险 ( 若身故前无重大疾病给付 , 则在身故时给付保险金额),实际投保率不高 , 短期给付率低。高额保单承保风险极高。　　 4. 高免赔额补充医疗保险。根据投保人选定的免赔额标准 ( 一般在 2- 5 万元 ) 承保 , 一年期固定费率 , 比例给付超过免赔额 ( 且该额度内已获得社会统筹医疗保险机构给付 ) 以上部分 ( 最多可给付 15- 20 万元),仅限于已经参加社会统筹医疗保险的团体 , 并全员投保此类保险。实际投保率低 , 短期承保风险极高且不稳定。　　对客户而言 , 购买健康保险大致可以分为三种情形 : 一是作为已有的医疗保险的补充 ; 二是转嫁无法预计的费用支出风险 ; 三是寻求无法承担的大病治疗费用支付保证。寿险公司现有的健康险产品只能部分地满足分散客户的上述第一类和第三类需求 , 但仍然存在不足。如无法确定一个合适的保障水平 ( 即保险金额),对于基本住院医疗费用保险而言 , 年费率达到 3% ～ 5% , 选定一个较高的保障水平如 10 万元每年需净付出 3000 ～ 5000 元 , 对于年轻人及健康体而言 , 购买愿望不大 ; 选定一个较小保额如 5000 元～ 10000 元 , 保险费在可以接受的范围内 , 但又无法解决客户真正希望解决的问题——医疗费用的不确定性。而对于重大疾病保险 , 年费率亦达到 2. 5% ～ 7% , 且必须选定一个较高的保险水平 , 每年交纳的保费也较高 , 至于高免赔额补充医疗保险 , 在目前的统筹方式和给付方式上 , 亦无法达到大多数客户的期望。另一方面 , 对于寿险公司而言 , 经营健康险业务在目前承保率长期低位的情况下 , 风险亦很大 ,特别是高保额的重大疾病保险。譬如一位妇女购买 20 万元保额的保险 , 二十年交费 , 年均交费约 6000 元 , 在经过 5 年之后 , 罹患乳腺癌并作切除手术 , 保险公司将给付 20 万元 ,　　 [ 收稿日期 ] 　 2000 2 02 2 28　　 [ 作者简介 ] 　万声宇 , 男 , 硕士 , 现供职于中国人寿保险公司海南省分公司。7 1 年第 7 期　　　　　　 　　　 　　　保险研究?论坛

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