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    188宝金博页面版: 规范民间借贷的法律分析及相关建议

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    内容提示： 福建金融2010年第07期民间借贷是自 发形成的民间信用 形式， 作为非正规金融手段， 其发挥着不可替代的作用。随着我国经济的快速发展， 民间借贷的规模越来越大， 形式越来越多样化，在很大程度上满足了中小企业和个人的融资需求， 支持并推动着地方经济的发展。但长期以来， 由于我国对民间借贷缺乏法律保护和统一规范管理， 民间借贷陷于一种无序的状态， 甚至误将其与高利贷、非法集资等扰乱金融秩序的违法现象联系在一起予以打击。因此， 有必要制定一系列相关法律法规对其予以规范， 进一步发挥其补充正规金融的作用。一、 民间借贷的涵义、 特征及利弊分析民间借贷是...

    文档格式：PDF | 页数：2 | 浏览次数：7 | 上传日期：2016-12-31 22:51:40 | 文档星级：
    福建金融2010年第07期民间借贷是自 发形成的民间信用 形式， 作为非正规金融手段， 其发挥着不可替代的作用。随着我国经济的快速发展， 民间借贷的规模越来越大， 形式越来越多样化，在很大程度上满足了中小企业和个人的融资需求， 支持并推动着地方经济的发展。但长期以来， 由于我国对民间借贷缺乏法律保护和统一规范管理， 民间借贷陷于一种无序的状态， 甚至误将其与高利贷、非法集资等扰乱金融秩序的违法现象联系在一起予以打击。因此， 有必要制定一系列相关法律法规对其予以规范， 进一步发挥其补充正规金融的作用。一、 民间借贷的涵义、 特征及利弊分析民间借贷是相对于正规金融而言的信用形式。指非金融机构的自 然人、企业及其他经济主体之间以还本付息为内容的融资活动。一般有三种类型， 即自 然人之间的借贷； 自 然人与企业及其他经济主体之间的借贷；企业及其他经济主体之间的借贷。其基本特征包括： 一是交易的主体都为非金融机构； 二是交易无固定的场所； 三是交易处于国家金融监管当局监管体制之外。民间借贷之所以能够长期存在， 主要是其能够提供方便、快捷的融资服务， 在充分使用社会闲置资金、调整经济结构等方面发挥着积极作用。但其负面影响也不容忽视。一是民间借贷若不加以规范控制可能演变成高利贷或非法集资， 不仅干扰正常的金融秩序， 还会影响区域金融稳定。二是有可能影响国家产业政策。投资者通过民间借贷的投资项目 往往具有自 发性， 不受国家宏观调控制约， 容易造成低水平重复建设和盲目 投资， 影响产业结构调整和资源配置。三是民间借贷有可能产生债务纠纷， 引 发社会矛盾。民间借贷手续简单， 缺乏有效的风险控制和规范管理措施， 极易产生债务纠纷， 酿成社会不稳定因素。二、 完善民间借贷的相关法律法规民间借贷作为一种现实的社会现象和经济现象， 必须加以规范并纳入法制化管理。（一）《宪法》为民间借贷的合法性提供了依据。2004年《宪法》修正案规定“公民的合法私有财产不受侵犯”，表明国家保护公民的财产权， 公民有权自 由处分自 己的合法财产， 包括借贷的自 有货币资金及获取的相应收益。（二）民事法律对民间借贷行为作了认可性规定。《民法通则》规定， “合法的借贷关系受法律保护”； 《合同法》规定“借款合同是借款人向贷款人借款， 到期返还借款并支付利息的合同”。由于在《民法通则》、《合同法》中并没有对交易双方的范围作出 明 确规定， 因此可以认为民间借贷双方的借贷合同只要意思表示一致， 不违反法律禁止性规定的， 都应受到法律保护。（三）相关的司法解释对民间借贷利率、效力等问题作了进一步的规定。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定： “民间借贷的利率可以适当高于银行的利率， 各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握， 但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的， 超出部分的利息不予保护。出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的， 其利率超出第六条规定的限度时， 超出部分的利息不予保护”。《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定： “公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是， 企业以借贷名义向职工非法集资； 企业以借贷名义非法向社规范民间借贷的法律分析及相关建议□ 凌峻岭（中国人民银行厦门市中心支行， 福建厦门361004）摘要： 民间借贷作为正规金融的有益补充， 在支持地方经济发展中发挥着越来越重要的作用， 目 前国家已经将“规范发展民间融资”作为促进经济发展的重要措施。本文从法律角度分析了民间借贷的涵义、特征及调整规范等问题， 并提出相关立法建议。关键词： 民间借贷； 法律分析； 立法建议中图分类号：F830．33文献标识码：A文章编号：1002-2740(2010)07-0052-02收稿日 期：2010-03-05作者简介： 凌峻岭（1974-）， 男， 江苏南京人， 经济师， 现供职于中国人民银行厦门市中心支行。实践与思考实 务金 融FUJIAN FINANCE实 务金 融 FUJIAN FINANCE金 融 法 苑52

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