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    188宝金博页面版: 农村信用社不良贷款的成因和对策

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    内容提示： 农村信用社在我国农村金融中占着重要地位，是建设新农村的支撑力量，然而不良贷款居高不下一直是制约农村信用社改革发展的重大难题。自 2003 年起，为了加快农村信用社改革发展，大力提高其支持“三农”的能力，国家采用有力措施控制不良贷款的发生，农村信用社的资产质量明显改善。纵向来看，农村信用社的不良贷款率已经显著下降。然而横向比较的结果却表明，农村信用社的不良贷款率仍然相当高。2009 年 7 月 17 日，银监会发布的初步统计数据显示，截至 6 月末，银行业不良贷款余额达 5 181.3 亿元，不良贷款率 1.77％。其中，国有商业银行不良贷款余额达3 763.5 亿元，不良贷款率...

    文档格式：PDF | 页数：2 | 浏览次数：8 | 上传日期：2021-04-03 16:46:55 | 文档星级：
    农村信用社在我国农村金融中占着重要地位，是建设新农村的支撑力量，然而不良贷款居高不下一直是制约农村信用社改革发展的重大难题。自 2003 年起，为了加快农村信用社改革发展，大力提高其支持“三农”的能力，国家采用有力措施控制不良贷款的发生，农村信用社的资产质量明显改善。纵向来看，农村信用社的不良贷款率已经显著下降。然而横向比较的结果却表明，农村信用社的不良贷款率仍然相当高。2009 年 7 月 17 日，银监会发布的初步统计数据显示，截至 6 月末，银行业不良贷款余额达 5 181.3 亿元，不良贷款率 1.77％。其中，国有商业银行不良贷款余额达3 763.5 亿元，不良贷款率 1.99％。因此，农村信用社仍需进一步化解不良贷款，改善资产质量。现就农村信用社不良贷款的成因和对策探讨如下。农村信用社不良贷款的成因国家政策因国家政策变化和环保需要，相继关闭了未达到经济规：臀廴狙现氐南缯“五小”企业，农信社的贷款也就随之变成“坏帐”；由于企业在改制中“金蝉脱壳”和政府部门地方保护主义抬头，导致农信社的大量贷款在企业的非规范改制中“化为乌有”[1]。政策因素导致农信社背上了沉重的“坏账”包袱。经济金融体制改革1980 年前后，大部分农村实行生产责任承包制，农业生产的组织体制和管理模式发生明显变化，集体的资产全部分给社员，而对农信社的贷款债务却没有相应落实到户，形成农信社的“又呆”贷款。此外，在农行管理农信社期间，曾将自身承担的“扶贫贴息贷款”到户部分委托给信用社代理发放，由于这部分资金的特殊性，收回率相对较低。而行、社脱钩时，农行则直接从农信社的“转存款”中扣收代理扶贫贴息贷款的本息，将政策性贷款的损失转嫁到了农信社。土地承包及金融行业自身的改革，使农村信用社承担部分改革成本[2]。信用环境当前，受客观原因所限，农信社贷款的对象是农村中的“弱势群体”，大部分贷款是不具备抵押担保条件的信用贷款。而在社会信用环境普遍不佳、企业逃废债现象严重的情况下，农村部分赖债户受“大环境”的影响，拒绝归还贷款，有的党政干部利用权力和人际关系，不还农村信用社贷款，促使农村信用社形成大量不良贷款。11.11.21.31.4贷款管理当前，农村信用社没有建立起科学有效的贷款风险管理制度，其贷款发放缺乏科学合理性，致使大量不良贷款产生。具体表现：贷款“垒大户”，造成贷户债务负担严重超 出其经济承受能力；缺乏严格的监督考核措施，使信用社放款的随意性很大；贷后管理乏力，贷户出现归还风险。由于信用社缺乏大额、项目贷款的管理经验，导致信用社大额项目贷款存在“先天性”缺陷，形成大量不良贷款[3]。员工道德由于农信社管理体制的特殊性，加之机构设置层级多、业务代理链条长等，导致县联社管理与监督的机制相对弱化。如有人为贷户“套取”信用社贷款而大开方便之门；有人为贷户办理不足额而质押、“假质押”。不良贷款的大量存在恶化了信贷资金的供求矛盾，扩大了信贷资金的缺口，造成信用环境的恶化和对合作金融机构信誉的冲击。解决农村信用社不良贷款的对策化解已形成的不良贷款建立清收约束激励机制。建立清收不良贷款的约束激励机制，将清收不良贷款和农村信用联社、基层信用社主任的业绩考核和工资分配挂钩，定期兑现奖惩，加大清收力度。通过把清收、盘活不良贷款作为竞聘上岗、评优、评先的重要依据，将信贷人员工资收入和清收不良贷款联系起来，答应农村信用社适当提高清收不良贷款本息的手续费提成标准等手段，提高信贷人员清收不良贷款的积极性，有效激励农村信用社人员清收贷款[4]。以行政手段清收涉党政部门贷款。农村信用社要借建设社会主义新农村、深化农村信用社改革之机，争取地方党政的支持，把清收党政职能部门和公务员自贷、担保、介绍贷款作为政府形象建设的内容，借助行政力量，以有关法律法规为依据，以党纪、政纪为手段，推进涉党政部门贷款的清收。对公务员自借、介绍、担保形成的不良贷款，责成在期限内偿还贷款本息[5]。对政府职能部门自借、担：托姓干预形成的不良贷款，分清、落实责任进行清收。运用集体资产清收村集体不良贷款。充分运用村集体资产清收村集体不良贷款，减少农村信用社贷款损失。一是通过代管出租收贷。积极和政府部门、村委会协商，以代管出租村集体有房屋、池塘、林地、果园等资产方式，将租金收入归还贷款本息。二是通过拍卖经营权收贷[6]。深入摸清村集体现有资产状况，争取将“机动地”、“三荒地”、水利设施等经营权交由农村信用社公开拍卖，以拍卖收入偿还贷1.522.12.1.12.1.22.1.3（下转第396 页）农村信用社不良贷款的成因和对策王 艳（河南省周口市植物保护植物检疫站，河南周口 466002）摘要关键词中图分类号分析农村信用社不良贷款的成因，并提出解决对策，以为农村信用社的健康发展提供参考。农村信用社；不良贷款；成因；对策文献标识码AF832.35；F832.4文章编号 1007-5739（2010）24-0387-01收稿日期2010-11-16农村经济学现代农业科技2010 年第 24 期387

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